关于308厂家金融—焕新贷款问题的个人理解（求加精）
10.9在论坛发帖求助的问题：
再纠结了一段时间到底308还是408的问题时，10月份厂家金融突然做了变动，取消了308 3年免息的政策，改为仅2年免息。
不过，从销售那边了解到，关于厂家金融贷款，新出的一个“焕新贷款”的政策，其实也就是20%首付，但要利息的。但销售跟我说的是，这个政策可以做2年免息，然后到了第3年的时候，一次性还款，支付4%的违约金，这样算下来的话，实际支付的利息好像比60%首付这个政策只多了1100左右。?
不晓得各位10月新入308的老铁，是不是也有这样操作的，还是说销售是忽悠我的？
原贴链接：http://club.autohome.com.cn/bbs/thread-c-877-67349240-1.html
（10.14）更新：
焕新贷20%首付是否免息的问题，得到了一些想要购车的朋友的关注，其中也有一些已经办理该方案的车主的回复，非常感谢他们的解答。
在又跑了当地2家4S店当面与销售沟通以及致电标致厂家金融客服以后，对于这个焕新贷算是有了重新的认识。
先上两张从之家车商城截取的焕新贷政策
标致焕新贷政策
焕新贷第24期以后，进入换新期可提前还款
当地2家4S店销售给出的同解释:
A店销售：焕新贷首付20%，贷3年，前2年相当于免息，第3年一次性提前还款，支付4%的违约金，相当于只支付一小部分的利息。
B店销售：焕新贷首付20%，每年还款的贷款本金不同，到第3年剩余还款本金比较多，3年一共产生的利息可能近9000。
致电标致厂家金融客服:
焕新贷属于低息贷款，超长还款期限，最长可达60月，属于等额本息还款方式，每年还款本金不同，还款利率前2年为6%左右，第3年为12.99%，第24期以后可以提前还款，支付一次性违约金4%。但具体还款金额为计算所得，需要贷款办理成功以后才知晓，无法当场告知。
已办理焕新贷20首付车主告知:
A车主：前2年低息（约200两年），第3年一次性还款，支付违约金4%
B车主：前2年免息，第3年一次性还款，支付违约金4%（后了解到实际也产生利息，不是真正的免息）
C车主：前2年还款本金占比少，利息占比高，第3年剩余本金多，利息少，实际前2年还款已支付大部分的利息，并不是真正的免息。
个人总结(此认知不一定正确，而是从上诉渠道了解并梳理的结论
1.焕新贷政策针对前期首付款压力较大，后期具有较强还款能力并愿意接受利息产生的车主，相对60%首付实际产生的费用更多，但还款压力略小。
2.焕新贷还款实际属于等额本息还款方式（每月还款金额=每月还款本金+月利息），总体趋势为每月还款利息呈递减，还款本金呈递增。说人话就是3年里每月产生的利息越来越少（一开始高嘛），每月剩余还款的本金越来越多。利息基本在前2年占比很高。前2年的还款年利率比第3年年利率要低的多，但并不意味着前2年产生的利息比第3年少，实际是要高（毕竟时间长嘛）
A店销售：焕新贷首付20%，贷3年，前2年相当于免息，第3年一次性提前还款，支付4%的违约金，相当于只支付一小部分的利息。
B店销售：焕新贷首付20%，每年还款的贷款本金不同，到第3年剩余还款本金比较多，3年一共产生的利息可能近9000。
致电标致厂家金融客服:
焕新贷属于低息贷款，超长还款期限，最长可达60月，属于等额本息还款方式，每年还款本金不同，还款利率前2年为6%左右，第3年为12.99%，第24期以后可以提前还款，支付一次性违约金4%。但具体还款金额为计算所得，需要贷款办理成功以后才知晓，无法当场告知。
已办理焕新贷20首付车主告知:
A车主：前2年低息（约200两年），第3年一次性还款，支付违约金4%
B车主：前2年免息，第3年一次性还款，支付违约金4%（后了解到实际也产生利息，不是真正的免息）
C车主：前2年还款本金占比少，利息占比高，第3年剩余本金多，利息少，实际前2年还款已支付大部分的利息，并不是真正的免息。
个人总结(此认知不一定正确，而是从上诉渠道了解并梳理的结论
1.焕新贷政策针对前期首付款压力较大，后期具有较强还款能力并愿意接受利息产生的车主，相对60%首付实际产生的费用更多，但还款压力略小。
2.焕新贷还款实际属于等额本息还款方式（每月还款金额=每月还款本金+月利息），总体趋势为每月还款利息呈递减，还款本金呈递增。说人话就是3年里每月产生的利息越来越少（一开始高嘛），每月剩余还款的本金越来越多。利息基本在前2年占比很高。前2年的还款年利率比第3年年利率要低的多，但并不意味着前2年产生的利息比第3年少，实际是要高（毕竟时间长嘛）
等额本息还款方式：每月贷款本金递增，每月还款利息递减
3. 焕新贷政策厂家目前是有一个贴息的政策，即前24个月（24期）返还购置税、车船税，并赠送2年盗抢险。（忘记在店里拍照了）需要说明的是此购置税并非是实际买车所缴纳的7650的购置税，可能是7000，赠送的钱直接抵扣到每月还款金额里（也就是合同里的优惠的月供金额）
4.为什么不同4S店的说法不一，实际上都有偷换概念的嫌疑。
首先，焕新贷每年还款的本金不一样的，而非每年贷款金额1/3 （具体是看厂家金融政策方案规定的）；
其次，按照正常36期还款计算，实际产生利息大概在8000-9000，特别是在第3年，还款年利率高得离谱，但需要注意的是利息产生的大头是在前2年，而不是第3年。
再者，因为有返还购置税等贴息政策，前2年产生的利息，被返还的现金补贴抵扣掉一部分，所以前2年不是免息！不是免息！而是低息。（因为我自己没选择这个政策，根据我目前了解到的情况，有可能每月产生10-20利息，2年差不多就是600-1200）
最后，第24期以后，选择提前还款没错的，介于第3年的年利息太高，即便支付一定的违约金，还是比第3年支付的利息要少一点。
总结：
1.建议购买前，先致电厂家金融客服，了解年利率和焕新贷还款的本质。
2.一定要确认焕新贷政策提前还款，是否享受返还购置税等政策（影响实际月供金额）！！
3.不要相信部分销售说的每年还款本金相同，销售不会跟你说具体产生的利息，部分原因是他们自己也算不清楚，部分是他们也不想做这个政策。因为说了以后，写进合同的话，是容易产生纠纷的，他们只会让自己做决定。
4.厂家一般都给了4S店一个EXCEL表格计算公式，可以清楚看到贷款多少，原月供多少，优惠后月供多少。尽量争取去看一下，然后合同上一定要写清楚。
重要说明！！重要说明！！
本人没有选择20%焕新贷，所总结的一切只为来帮助对焕新贷政策不了解的车主有一个较为清晰的认知，仅供参考，但一切有变动，请一定根据你实际了解到的信息为准，各地区可能有差异！（若因此产生纠纷，与本人无关）
本人没有选择20%焕新贷，所总结的一切只为来帮助对焕新贷政策不了解的车主有一个较为清晰的认知，仅供参考，但一切有变动，请一定根据你实际了解到的信息为准，各地区可能有差异！（若因此产生纠纷，与本人无关）
本人没有选择20%焕新贷，所总结的一切只为来帮助对焕新贷政策不了解的车主有一个较为清晰的认知，仅供参考，但一切有变动，请一定根据你实际了解到的信息为准，各地区可能有差异！（若因此产生纠纷，与本人无关
4.为什么不同4S店的说法不一，实际上都有偷换概念的嫌疑。
首先，焕新贷每年还款的本金不一样的，而非每年贷款金额1/3 （具体是看厂家金融政策方案规定的）；
其次，按照正常36期还款计算，实际产生利息大概在8000-9000，特别是在第3年，还款年利率高得离谱，但需要注意的是利息产生的大头是在前2年，而不是第3年。
再者，因为有返还购置税等贴息政策，前2年产生的利息，被返还的现金补贴抵扣掉一部分，所以前2年不是免息！不是免息！而是低息。（因为我自己没选择这个政策，根据我目前了解到的情况，有可能每月产生10-20利息，2年差不多就是600-1200）
最后，第24期以后，选择提前还款没错的，介于第3年的年利息太高，即便支付一定的违约金，还是比第3年支付的利息要少一点。
总结：
1.建议购买前，先致电厂家金融客服，了解年利率和焕新贷还款的本质。
2.一定要确认焕新贷政策提前还款，是否享受返还购置税等政策（影响实际月供金额）！！
3.不要相信部分销售说的每年还款本金相同，销售不会跟你说具体产生的利息，部分原因是他们自己也算不清楚，部分是他们也不想做这个政策。因为说了以后，写进合同的话，是容易产生纠纷的，他们只会让自己做决定。
4.厂家一般都给了4S店一个EXCEL表格计算公式，可以清楚看到贷款多少，原月供多少，优惠后月供多少。尽量争取去看一下，然后合同上一定要写清楚。
重要说明！！重要说明！！
本人没有选择20%焕新贷，所总结的一切只为来帮助对焕新贷政策不了解的车主有一个较为清晰的认知，仅供参考，但一切有变动，请一定根据你实际了解到的信息为准，各地区可能有差异！（若因此产生纠纷，与本人无关）
本人没有选择20%焕新贷，所总结的一切只为来帮助对焕新贷政策不了解的车主有一个较为清晰的认知，仅供参考，但一切有变动，请一定根据你实际了解到的信息为准，各地区可能有差异！（若因此产生纠纷，与本人无关）
本人没有选择20%焕新贷，所总结的一切只为来帮助对焕新贷政策不了解的车主有一个较为清晰的认知，仅供参考，但一切有变动，请一定根据你实际了解到的信息为准，各地区可能有差异！（若因此产生纠纷，与本人无关
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