2025车险续保最全攻略：哪些必须买？哪些是智商税？照着买准没错

又到了那个让人头疼的日子——车险续保的电话来了。

“先生/女士您好，您的车险下个月到期了，我们给您做了个续保方案……”

然后，一堆“三者”、“车损”、“驾乘”、“医保外”之类的名词向你砸来，听得人云里雾里。最后，看着那个四五千甚至更高的报价，你是不是只能一边肉疼，一边安慰自己“买个心安”？

打住！今天，我就要把保险续保这事儿，给你扒个底朝天。下面这份“极简续保清单”，是我综合了多位保险理赔员和修车老师傅的建议整理出来的。不吹牛，99%的家用车，照着这个买，每年至少能省下小几千，而且保障一点都不少！

第一部分：【基石组合】这三样，闭着眼睛都得买！

这三样是车险的“承重墙”，缺一不可。少了任何一样，都等于在马路上“裸奔”。

1. 交强险 (国家强制，没得商量)

这是啥？ 法律规定必须买的，不买不让上路，被查到还要罚款扣车。保什么？ 只赔付对方的损失（人伤、财产），而且额度极低（死亡伤残最高赔18万，医疗费最高1.8万，财产损失最高2000元）。记住： 这玩意儿是你上路的“门票”，但指望它赔大钱，门儿都没有。撞了人，2000块钱都不够赔一部手机的。

2. 第三者责任险 (最重要的“保命符”)

这是啥？ 交强险的“超级加强版”，用来赔付对方的巨额损失。为啥最重要？ 因为你永远不知道自己会撞上什么。撞到一辆劳斯莱斯，修一下可能就是几十上百万；万一发生严重人伤事故，赔偿更是无底洞。交强险那点额度，在这些“天价账单”面前，连个零头都不够。

买多少？ 这是核心问题！记住这个口诀：“200万起步，300万标配，一线城市买500万不嫌多。别为了省那百十来块钱，把额度从300万降到200万，万一真出事，你会后悔一辈子。

3. 车损险 (保你自己的车)

这是啥？ 上面两个都是赔别人的，这个是用来修你自己的车的。不管是你撞了墙、撞了树，还是被别人撞了（对方全责除外），甚至是车被淹了、自燃了，都靠它来赔。

为啥必须买？ 经过车险改革后，现在的车损险是个“全家桶”，已经包含了以前要单独买的盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险**等。性价比极高。除非你开的是台几千块的“战损版”老车，否则这个钱绝对不能省。

第二部分：【强烈推荐】花小钱办大事的“神仙附加险”

买完上面三个“基石”，你的保障已经很全面了。但如果想让保障更完美，下面这两个附加险，强烈建议加上。

1. 医保外医疗费用责任险 (理赔员吐血推荐！)

这是啥？ 它是“第三者责任险”的“黄金补丁”。解决了什么痛点？ 发生人伤事故后，很多伤者会用到医保报销不了的进口药、特殊器材等，这笔费用，如果没有这个险，保险公司是不赔的，得你自己掏腰包！这个险种就是专门来填这个坑的。有多值？ 一年可能就几十块钱，但能让你在处理人伤事故时，底气足得多。

2. 驾乘人员意外险 (保自己和家人)

这是啥？ 也叫“座位险”，保的是你自己车上的司机和乘客。有必要吗？ 如果你经常载着家人朋友，或者你自己没有买其他高额意外险，那非常有必要。一年一两百块，给每个座位买上2-5万的保额，万一发生事故，至少能有一笔医疗费或补偿，是对自己和家人的一份责任。

第三部分：【智商税重灾区】这几个险，99%的人都不需要！

来了来了，省钱的关键就在这里！下次保险员再给你推荐下面这些，请你微笑着拒绝。

1. 划痕险 (典型的“赔小钱亏大钱”)

坑在哪？ 保费贵，赔付额度低。最关键的是，只要你出险一次，哪怕只赔了几百块，第二年的保费上涨可能就不止这个数了。为了点小划痕，丢了来年的无出险优惠，血亏！怎么办？ 小划痕攒着，或者自己花一两百块找个快修店处理，都比出险划算。

2. 增值服务特约条款 (听着高大上，其实很鸡肋)

这是啥？ 比如“道路救援增值服务”、“指定修理厂险”等。坑在哪？ 道路救援，你的车品牌、信用卡、甚至买车损险本身，大概率都免费送了，没必要再花钱买。指定修理厂，保费要贵一大截，其实只要去有资质的修理厂，保险公司都得认。

3. 法定节假日限额翻倍险 (听起来很美，实际用处不大)

这是啥？ 就是在法定节假日期间，你的“第三者责任险”保额翻倍。坑在哪？ 如果你听了我的建议，第三者责任险直接买了300万或500万，这个额度已经足够覆盖99.99%的事故了。再花钱去“翻倍”，完全是画蛇添足。

【终极懒人清单】照着这张图买，准没错！

怕记不住？直接保存下面这张清单，续保时拿出来对着看就行了！

?【黄金必买组合】(99%的家用车首选)

交强险第三者责任险 (300万起)车损险医保外医疗费用责任险驾乘人员意外险 (每座2-5万)

?【谨慎购买/智商税清单】

划痕险各种增值服务节假日翻倍险

省钱小贴士：

货比三家： 不要只听一家报价，多问几家保险公司，价格可能有惊喜。安全驾驶： 连续几年不出险，保费折扣会低到让你笑出声。选对渠道： 有时候保险公司的官方APP或小程序直销，会比找代理人更便宜。

怎么样，是不是瞬间清晰了？赶紧把这篇文章转发给你身边要续保的朋友，别再让他们花冤枉钱了！

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