银行车贷分期手续费转换实际利率计算（招行车贷为例）

       我1月4号定的车，估计要2月初提车。目前申请了招行的车贷分期，但知道分期的实际利率高（主要原因是你每期其实还款了，但每期手续费还是按全额算），所以在犹豫是分期还是全款。干脆算一算，这里分享出来给大家参考。具体的计算大家也可以参照不同银行的手续费来计算。

     1.设定你的基础数据：

    贷款总额：244,000.00

        1年手续费 2年手续费 3年手续费

        5.50% 10.05% 13.05%

     2.在Excel中列出你的每期现金流安排（就是每月的还款总额，第一期是贷款总额-当期还款额），和还款期限：

表：

 1年现金流 1年还款期   2年现金流   2 年还款期 3年现金流  3年还款期

 222,548.33 2015/02/1 232,765.83 2015/02/1 236,337.70 2015/2/1

 -21,451.67 2015/03/1  -11,234.17 2015/03/1    -7,662.30 2015/3/1

 -21,451.67 2015/04/1  -11,234.17 2015/04/1    -7,662.30 2015/4/1

 -21,451.67 2015/05/1  -11,234.17 2015/05/1    -7,662.30 2015/5/1

 -21,451.67 2015/06/1  -11,234.17 2015/06/1    -7,662.30 2015/6/1

 -21,451.67 2015/07/1  -11,234.17 2015/07/1    -7,662.30 2015/7/1

 -21,451.67 2015/08/1  -11,234.17 2015/08/1    -7,662.30 2015/8/1

 -21,451.67 2015/09/1  -11,234.17 2015/09/1    -7,662.30 2015/9/1

 -21,451.67 2015/10/1  -11,234.17 2015/10/1    -7,662.30 2015/10/1

 -21,451.67 2015/11/1  -11,234.17 2015/11/1    -7,662.30 2015/11/1

 -21,451.67 2015/12/1  -11,234.17 2015/12/1    -7,662.30 2015/12/1

 -21,451.67 2016/01/1  -11,234.17 2016/01/1    -7,662.30 2016/1/1

                                         -11,234.17 2016/02/1    -7,662.30 2016/2/1

                                         -11,234.17 2016/03/1    -7,662.30 2016/3/1

                                         -11,234.17 2016/4/1      -7,662.30 2016/4/1

                                         -11,234.17 2016/5/1      -7,662.30 2016/5/1

                                         -11,234.17 2016/6/1      -7,662.30 2016/6/1

                                         -11,234.17 2016/7/1      -7,662.30 2016/7/1

                                         -11,234.17 2016/8/1      -7,662.30 2016/8/1

                                         -11,234.17 2016/9/1      -7,662.30 2016/9/1

                                         -11,234.17 2016/10/1    -7,662.30 2016/10/1

                                         -11,234.17 2016/11/1    -7,662.30 2016/11/1

                                         -11,234.17 2016/12/1    -7,662.30 2016/12/1

                                         -11,234.17 2017/1/1       -7,662.30 2017/1/1

                                                                                    -7,662.30 2017/2/1

                                                                                    -7,662.30 2017/3/1

                                                                                    -7,662.30 2017/4/1

                                                                                    -7,662.30 2017/5/1

                                                                                     -7,662.30 2017/6/1

                                                                                      -7,662.30 2017/7/1

                                                                                    -7,662.30 2017/8/1

                                                                                    -7,662.30 2017/9/1

                                                                                   -7,662.30 2017/10/1

                                                                                    -7,662.30 2017/11/1

                                                                                     -7,662.30 2017/12/1

                                                                                     -7,662.30 2018/1/1

  3.然后用Excel中的XIRR函数（就是在values中选取你的还款列的所有数据，在Dates中选取你的还款期限列）来计算就行了：一下是我计算的值。

                          1年实际利率               2年实际利率             3年实际利率

                            12.6461%                 11.2314%                 8.9961%

         到底选择全额还是分期，各位自己就可以对比决定了。