分期贷款到底好不好？（最后彩蛋）
- 灰常倒霉熊
- 0浏览 · 2024-10-11 12:01· 发布于山东
前言
当下买车，销售往往主推分期贷款，很多车主（准车主）不知道这个贷款到底是怎么计算的，在这里我先简单给大家科普一下主要贷款的种类。然后再结合实际帮大家算一下分期贷款的利息支出。
贷款种类（不想细看的可以跳到总结）
常见的银行贷款分为：等额本金、等额本息、等本等息、先息后本。
我们按照贷款20万，年息5%，贷款年限5年（即60期）为例分析一下。
1、等额本金
每月偿还固定本金，利息以当月本金余额计算（常见于购房贷款）。
第一个月月供=200000/60期+200000（本金余额）*5%/12个月=4,166.67元
第二个月月供=200000/60期+196666.67（本金余额）*5%/12个月=4152.77元
第三个月月供=200000/60期+193333.33（本金余额） *5%/12个月=4,138.89元
……
第59个月月供=200000/60期+ 3333.33（本金余额）*5%/12个月= 3347.22元
第60个月月供=200000/60期+0（本金余额）= 3,333.33元
利息合计25416.67元
2、等额本息
每月偿还固定本息总额，其中利息逐月递减、本金逐月增加（常见于购房贷款）。
年息5%，月息0.4167%
月供=200000×[0.004167×(1＋0.004167)^60/(1＋0.004167)^60-1]=3774.28元
第一个月利息=200000*5%/12= 833.33，本金=3774.28-833.33=2940.95元
第二个月利息=（200000-2940.95）*5%/12= 821.08，本金=3774.28-821.08= 2,953.2元
第三个月利息=（197059.05-2953.2）*5%/12= 808.77，本金=3774.28-808.77= 2965.51元
……
第60个月利息=3758.59*5%/12= 15.66，本金=3774.28-15.66= 3,758.62元
利息合计26454.80元
3、等本等息
每月偿还固定本息，区别余等额本息的地方是，利息并不会随着本金的减少而减少（现行的车贷全部采用这种方式）
月供=（200000*5%*5年+200000）/60期=4166.66元
第一个月利息=200000*5%/12=833.3，本金=3,333.33
第二个月利息=200000*5%/12=833.3，本金=3,333.33
第三个月利息=200000*5%/12=833.3，本金=3,333.33
……
第60个月利息=200000*5%/12=833.3，本金=3,333.33
利息合计50000.00元
4、先息后本
顾名思义，每月只需要还利息，到期后一次性偿还本金（多用于消费贷款）
月供=200000*5%/12= 833.33元，5年后到期一次性偿还20万本金（现实中消费贷只能做一年期，我们做5年期是为了方便对比）
第一个月利息=200000*5%/12=833.3
第二个月利息=200000*5%/12=833.3
……
第60个月利息=200000*5%/12=833.3，本金=200000
利息合计50000.00元
我们按照贷款20万，年息5%，贷款年限5年（即60期）为例分析一下。
1、等额本金
每月偿还固定本金，利息以当月本金余额计算（常见于购房贷款）。
第一个月月供=200000/60期+200000（本金余额）*5%/12个月=4,166.67元
第二个月月供=200000/60期+196666.67（本金余额）*5%/12个月=4152.77元
第三个月月供=200000/60期+193333.33（本金余额） *5%/12个月=4,138.89元
……
第59个月月供=200000/60期+ 3333.33（本金余额）*5%/12个月= 3347.22元
第60个月月供=200000/60期+0（本金余额）= 3,333.33元
利息合计25416.67元
2、等额本息
每月偿还固定本息总额，其中利息逐月递减、本金逐月增加（常见于购房贷款）。
年息5%，月息0.4167%
月供=200000×[0.004167×(1＋0.004167)^60/(1＋0.004167)^60-1]=3774.28元
第一个月利息=200000*5%/12= 833.33，本金=3774.28-833.33=2940.95元
第二个月利息=（200000-2940.95）*5%/12= 821.08，本金=3774.28-821.08= 2,953.2元
第三个月利息=（197059.05-2953.2）*5%/12= 808.77，本金=3774.28-808.77= 2965.51元
……
第60个月利息=3758.59*5%/12= 15.66，本金=3774.28-15.66= 3,758.62元
利息合计26454.80元
3、等本等息
每月偿还固定本息，区别余等额本息的地方是，利息并不会随着本金的减少而减少（现行的车贷全部采用这种方式）
月供=（200000*5%*5年+200000）/60期=4166.66元
第一个月利息=200000*5%/12=833.3，本金=3,333.33
第二个月利息=200000*5%/12=833.3，本金=3,333.33
第三个月利息=200000*5%/12=833.3，本金=3,333.33
……
第60个月利息=200000*5%/12=833.3，本金=3,333.33
利息合计50000.00元
4、先息后本
顾名思义，每月只需要还利息，到期后一次性偿还本金（多用于消费贷款）
月供=200000*5%/12= 833.33元，5年后到期一次性偿还20万本金（现实中消费贷只能做一年期，我们做5年期是为了方便对比）
第一个月利息=200000*5%/12=833.3
第二个月利息=200000*5%/12=833.3
……
第60个月利息=200000*5%/12=833.3，本金=200000
利息合计50000.00元
总结
由上述四种方式可见，后两种等本等息和先息后本总的利息支出是一样的，区别在于等本等息月供压力大，先息后本最后一个月的还款压力大。但是需要注意的是，等本等息每月虽然偿还了本金，但是利息并未随本金的减少而减少，所以从实际资金使用的角度倒推年利率，等本等息比等额本金多支出了2.45万的利息，所以实际使用利率接近10%。
总结：
1、等额本金月供高，但是逐月递减，房贷还款的首选；
2、等额本息每月月供相同，比等额本金稍低，但是总支出的利息多于等额本金；
3、等本等息最坑，月供最高，利息支出最高；（现行车贷分期全部采用这种）
4、先息后本月供最低，但最后一个月还款压力大。
总结：
1、等额本金月供高，但是逐月递减，房贷还款的首选；
2、等额本息每月月供相同，比等额本金稍低，但是总支出的利息多于等额本金；
3、等本等息最坑，月供最高，利息支出最高；（现行车贷分期全部采用这种）
4、先息后本月供最低，但最后一个月还款压力大。
车款计算
鉴于现行市场行情如此，车主（准车主）买车时只能选择等本等息的方式，那么我们就以此来给各位车主（准车主）计算下采用分期贷款的方式到底划算不划算。
目前汽车销售时，销售的报价往往有两种，贷款价格和全款价格，两者的优惠力度相差挺大，销售都会主推贷款买车，因为银行会返点，通常是5个点左右。
以es200臻香为例，假设贷款优惠8万，全款优惠5万
全款
全款落地价=裸车24.99+购置税24.99/1.13*0.1+保险0.95+挂牌0.2= 283515元
首付10%
贷款落地价=裸车21.99+购置税21.99/1.13*0.1+保险0.95+挂牌0.2+两年利息1.98= 270660元
首付0%
贷款落地价=裸车21.99+购置税21.99/1.13*0.1+保险0.95+挂牌0.2+两年利息2.199= 272850元
目前汽车销售时，销售的报价往往有两种，贷款价格和全款价格，两者的优惠力度相差挺大，销售都会主推贷款买车，因为银行会返点，通常是5个点左右。
以es200臻香为例，假设贷款优惠8万，全款优惠5万
全款
全款落地价=裸车24.99+购置税24.99/1.13*0.1+保险0.95+挂牌0.2= 283515元
首付10%
贷款落地价=裸车21.99+购置税21.99/1.13*0.1+保险0.95+挂牌0.2+两年利息1.98= 270660元
首付0%
贷款落地价=裸车21.99+购置税21.99/1.13*0.1+保险0.95+挂牌0.2+两年利息2.199= 272850元
最后说的话
最后还要给各位车主（准车主）一点小小的提示：
现在的贷款方案大多是做五年期，还满两年后提前结清没有违约金。那么大家有没有问过这个违约金具体是多少呢？如果违约金金额小于两年利息，那么是不是我就可以买车挂牌后第二月就提前结清贷款呢，哈哈哈，这样大家又可以省下一笔（签合同时一定要看好这类关键点！！）
以上就是计算公式，大家可以根据当地的报价和分期方案来计算自己的全包落地价格，哪种少选哪种。
现在的贷款方案大多是做五年期，还满两年后提前结清没有违约金。那么大家有没有问过这个违约金具体是多少呢？如果违约金金额小于两年利息，那么是不是我就可以买车挂牌后第二月就提前结清贷款呢，哈哈哈，这样大家又可以省下一笔（签合同时一定要看好这类关键点！！）
以上就是计算公式，大家可以根据当地的报价和分期方案来计算自己的全包落地价格，哪种少选哪种。
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