详解汽车消费贷款方式

下面就以大家常用的通用金融公司等额还款、智慧还款和商业银行等额还款为例详细说明。希望对有需求、有耐心的朋友有所帮助。 通用金融智慧还款： 指的是贷款额留下一部分，也就是智慧尾款，贷款到期时一次性付清，或者到时申请不超过一年的再融资，其余贷款部分分期还款。这种方式要求车辆首付不得小于裸车价的25%，智慧尾款不得大于裸车价的20%。 每月还款额= a×r + a×r÷[(1+r)t -1] + b×r 最后一期还款额=每月还款额 + b 其中： a = 贷款本金原始金额中除智慧尾款b之外的部分 b = 贷款本金中的智慧尾款 r = 贷款当期利率（此为月利率，也就是年利率÷12×f） f = 还款频率（以月为单位，代表每多少个月还款一次） t = 还款期数（以月为单位） 假设购买新君威2.4旗舰，裸车价245900元，若首付30%=73770元，贷款172130元。（由于银行贷款一般只允许贷万的整数倍，金融公司没有这个要求，为了后面比较方便，我们也这样处理）首付为75900元，贷款170000元整。 按照规定，贷款三年的，智慧尾款不得超过裸车价的20%，故b=245900×20%=49180元。a=120820元。 目前人民银行1-5年期基准利率为5.76%每年。金融公司贷款利率在此基础上向上浮动33.17%左右，为7.67%每年。一般情况下我们的还款频率f为1，也就是每一个月还一次。如果是还款三年，还款期数t=3×12=36。 故r=7.67%÷12×1=0.00639 每月还款额= a×r + a×r÷[(1+r)t -1] + b×r = 120820×0.00639 +120820×0.00639÷[(1+0.00639)36 -1] + 49180×0.00639 =772.04 + 772.04÷[1.2577-1]+314.26 ≈4082元 最后一期还款额=4082 + 49180=53262元 三年利息支出=4082×36+49180-170000=26132元（看起来利息支出也不多，但实际上我们的月供主要在还a的本金、a的利息和b的利息，而智慧尾款的本金并没有实际参与之前的35期还款。如果最后尾款进行一年的再融资，利息还是要继续收的） 通用金融等额还款： 这种方式和商业银行贷款区别不大，主要是贷款利率不同。（有的金融公司，使用等额还款的利率与智慧还款的利率不同） 每月还款额= a×r + a×r÷[(1+r)t -1] 其中： a = 贷款本金 r = 贷款当期利率（此为月利率，也就是年利率÷12×f） f = 还款频率（以月为单位，代表每多少个月还款一次） t = 还款期数（以月为单位） 还是假设购买新君威2.4旗舰，裸车价245900元，首付75900元，贷款170000元整。 金融公司贷款利率为7.67%每年（有的金融公司，使用等额还款的利率与智慧还款的利率不同）。还款频率（也就是f）为1。如果是还款三年，还款期数t=3×12=36。 故r=7.67%÷12×1=0.00639 每月还款额= a×r + a×r÷[(1+r)t -1] = 170000×0.00639 +170000×0.00639÷[(1+0.00639)36 -1] =1086.3 + 1086.3÷[1.2577-1] ≈5302元 三年利息支出=5302×36-170000=20872元（这种方式利息比智慧还款方式少，但月供比较多） 金融公司也提供5年期等额还款，有兴趣的朋友也可以用上述公式计算一下，月供是3420元，五年的利息总和是35202元。 一般商业银行等额还款： 计算方法和金融公司等额还款方法一样。只是利率有所不同。目前商业银行大多只允许三年以内（含三年）贷款，有些银行对于超过三年，五年以内的汽车贷款要求提供除汽车抵押以外的固定资产质押（房屋抵押或者担保公司、担保人担保）。 每月还款额= a×r + a×r÷[(1+r)t -1] 其中： a = 贷款本金 r = 贷款当期利率（此为月利率，也就是年利率÷12×f） f = 还款频率（以月为单位，代表每多少个月还款一次） t = 还款期数（以月为单位） 目前人民银行1-5年期基准利率为5.76%每年，一些商业银行对于信用良好的顾客，采用三年期贷款的，还可以享受基准利率优惠10%，也就是5.76%×0.9=5.18%每年。 仍然假设贷款170000元，分三年还。 还款频率（也就是f）为1。还款期数t=3×12=36。 故r=5.18%÷12×1=0.00432 每月还款额= a×r + a×r÷[(1+r)t -1] = 170000×0.00432 +170000×0.00432÷[(1+0.00432)36 -1] =734.4+ 734.4÷[1.1678-1] ≈5111元 三年利息支出=5111×36-170000=13997元（事实上大家会发现，商业银行与金融公司贷款利率的差别，在三年这样短的贷款期限中体现出来的月供额区别不大，造成的利息差也不是很大） 究竟这些贷款方式哪一个更合适不能一概而论，还是要因人而异。人民银行的基准利率一旦调整，这里的利率也就随之变化，一般都是在调整后的下一年初开始改变（贷款合同中签订的是固定利率除外）。金融公司贷款中的利率在人民银行基准利率基础上的上浮度也不是固定不变的，例如丰田金融的上浮度就较高，导致的贷款利息也就较多。