热 【车险投保经验】适合自己的才是最好的！

『写在前面』：
   人的一生会遇到形形色色的保险，寿险、意外险、重大疾病险。相对于这些保险来说，车险对于一个有车之人的重要不言而喻。买到一辆新车，第一件事就是给车上保险，首先没有交强险标，车是无法上路的。除了交强险，必要的商业保险也是很重要的，万一除了事故，商业险会给你省很多钱。
   有车的朋友基本都有买车险的经验，准备买车的朋友相信也很关心车险的话题。本文将以我两年的投保经验和用车经验，和大家一起交流车险的话题。
  本文将从以下四个方面为大家传递我的车险投保经验——适合自己的才是最好的。
  【PART1】我的投保经验
  【PART2】我的出险经验
  【PART3】我的用车经验
  【PART4】心安方能走天下
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   先说说我的车吧。我的车是奇瑞瑞虎5 2016款2.0手动家悦版，买车的时候裸车9.49万，走的奇瑞金融贷款，首付30%，贷款三年。也正是因为当时走的贷款，后来买保险也有了诸多限制。

    我家的虎子是2015年11月来到家中的，到今年已经买过了两次保险。前面说过，我的车是贷款车，当时买车的时候不但新车在4S店买的保险，而且还在4S店交了1000元续保押金，承诺还清贷款前的保险都要在4S店续保，否则押金不退。个人觉得这个条款有些霸道。因为4S店里买保险，不管是第一年还是第二年，都没有折扣。保险折扣的那一部分被4S店“扣押”了。
【我的第一次投保】
  我第一次投保是新车，直接在4S店里上的保险——人保（PICC中国人民财产保险）。4S店上保险比外面贵很多，而且是新车，没有任何折扣。
  按照4S店的要求，结合自己的需要，最终上的商业险种为：
  车损险1031.00元、
  盗抢险518.58元、
  第三者责任险1335.00元、
  车上人员险（司机+乘客）40+104元、
  指定维修193.11元、
  自燃损失险142.35元、
  不计责免赔511.51元，
  商业险共计4775.64元。
  再加交强险950元，车船税480元，最终在保险上花费6250元。
  其中我自己要求加的是【车上人员险】。车上人员责任险算是车辆商业险的主要保险，它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。因为我2016年几乎全年经常性的带几个人固定上下班，因此车上人员责任险对我来说是非常必要的。这样即使我开车发生事故，导致车内乘客人身伤亡，保险公司会按照保险合同进行赔偿。商业保险都是看个人需要定制。
  其次我如果下次再买保险的时候，一定会买的是车损险、第三者责任险、车上人员险和不计责免赔。不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。这个险种不贵，但关键时刻却很管用，因此我是比较倾向于买的。

【我的第二次投保】
  我第二次投保是在2016年11月，从9月份开始，我就陆陆续续接到很多保险公司的电话，但是一听说我车是贷款车，很多人就会自觉退步了，因为在4S店有续保押金呀，很多人还是为了这个押金选择4S店的！
  同样由于我在4S店还交有续保押金，因此我也是优先考虑4S店。在一个风和日丽的下午，我和媳妇溜达到4S店，让经理帮我们算了一下保险，我的乖乖！在别的保险公司都给出了3000/4000的优惠价，4S店里买保险的价格依旧坚挺——粗略算下来六千多。同样的险种，在4S店买要贵将近3000元，我们权衡利弊，感觉在这3000元差价之下，1000元续保押金实在不足以把我留在4S店。
  大家选择车险的依据有很多——服务、品牌、价格，而对于我来说，因为经济不太宽裕，所以在险种尽可能全的情况下，我选择了最便宜的小保险公司。正好表弟是做保险的，从他那里找了一个最便宜的小保险公司——紫金保险。这里就说到熟人买保险了，有时候熟人并不一定是最便宜的。比如熟人张不开口要礼品，比如熟人张不开口压价钱。就算是照顾一下亲戚的情谊吧。
  第二年依据所需，我最终上的商业险种为：
  车损险1482.88元、
  第三者责任险（30万）1134.75元、
  车上人员险（司机+乘客）34+88.4元、
  不计责免赔511.51元，
  商业险共计3251.54元。
  再加交强险855元，车船税480元，总价4586元。总价算出来之后再扣除折扣，最终在保险上花费3133元。

    从我买车到现在，我的出险经验一共有两次，一次是我自己的责任，走自己的保险公司；一次是对方的责任，走对方的保险公司。我把这两个情况都写下来，相信对大家有一定的借鉴意义。
    【第一次出险】
    2016年5月的时候，我和媳妇外出自驾游回来，从河南到河北，马上到家的时候出了虎子“车生”中的第一次车祸。那是一个黑漆漆的夜晚，我开车跑在县里新修的高速路引路，哪想到有人在道路中间倒了一大堆废石料，等我看见的时候刹车已经来不及，车子的右前脸基本报废。大晚上的，又是县里，连路都是新修的没有地名。立刻给人保打电话95518，又给122打电话报警，大概等了半小时左右，就有工作人员到达现场。拍照、登记，一系列业务很是熟练，然后帮忙叫了拖车，拖回市里的4S店。拖车费500先行垫付，随后报销。
    把车拖到4S店后，修车事宜和价格就由4S店和保险公司谈，我只要等着车修好提车就行了。人保和4S店协商好价格，第二天就把钱打到了我的银行卡，然后由我提车时去4S店付款即可。工作效率非常之高，果然贵有贵的道理。这点还是值得赞扬的。
 这次出险整体是非常满意的。
 具体这次事故，可参考我以往的帖子：http://club.autohome.com.cn/bbs/thread-c-3195-52858246-1.html

    【第二次出险】对方全责
    第二次是在一个下雨天的早晨，路上车多人多，大家都怕迟到。我在等红绿灯的路口，绿灯准备过路口的时候，一辆占着公交专用道的白色飞度突然跨过黄实线想要插到我前面来。此刻，我刹车不及，跟白车亲密接触上了。我下车放置三角牌的时候，媳妇用手机拍下了现场照片。开白色飞度的是一个大姐，媳妇刚拍好照片，结果大姐居然把车又倒回去了。。。然后从车里找出一个抹布，准备把我车擦擦就要撤了。可是我的前脸已经在这一碰一蹭中受伤严重，必然不能就这么算了。大姐开始很不想叫自己的保险公司，居然让我叫我的保险，也是醉了。后来我报警之后，大姐才肯好好跟我谈。
    两个人把车挪到了不碍事的地方，等飞度的保险员到来。在这里吐槽一下飞度的平安保险，由于雨天事故多，保险员很不想出险，一直忽悠大姐手机APP报保险，大姐一会儿手机没流量，一会儿打不开链接，反正鼓捣半天都弄不成。平安的手机APP报保险实在是非常麻烦，要上传一堆的证件。后来在我们的一再催促下，保险员才答应现场出险。
    不过保险员来到现场之后，还是很利索的。因为照片什么的我提前都拍好了，事故责任很明确，保险员联系了我的4S店，定损、维修、付款，都不用我们操心。一周后，还了我们一个光洁如新的爱车。

    【我的用车经验】
    两年了，我的车陪伴我犹如我的家人一样。
    对待车要像对待自己的爱人一样，互相珍惜才能得到幸福。
    尽管每辆车都会买车险，但却不能全依赖车险。保险是在万不得已的时候保护你财产的最后一根稻草，却不能把它当做一个万能的保险箱。
    每一个司机在手握方向盘的那一刻都应该小心谨慎，为自己负责也为别人负责。何况出险次数多了，不但保费会上涨，而且还有可能会被加入黑名单。自己的车，一定要自己爱惜。

    【心安方能走天下】
    交强险，商业险买全了，车开着上路也就放心了。
    但是如果你喜欢长途自驾游，我建议除了购买必要的车险之外，还应该增加短期的自驾游保险产品。一般可以根据   规划旅游日期，根据出游天数买保险，价钱便宜，而且关键时刻也能发挥作用。
    除了保险齐全，我自驾出门的时候，车上都会放着常用的救援工具。比如上次新买的拖车绳，被我一路拉倒乌兰布统大草原，在草原深处，还真帮助了一个陷在路边的面包脱困，满满的成就感。你帮助了别人，也希望将来自己有困难的时候，能得到别人的帮助。