热【车险投保经验】老牛和爱车的坚强后盾

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跷脚老牛宝骏530: 0浏览/2017-06-13 02:00

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  开车需要两保：一是保养，二就是保险了。有车一族对车险是又爱又恨，为什么这么说呢？恨它是每年至少花个几大千，付出了还不希望有回报（出险），而且感觉还没多久呢，又要花钱买保险了……爱它是因为众所周知，天有不测风云，谁能保证运气就真的很好永远不中招？！“裸奔”着的车子开着也不踏实啊！老牛开车快六年了，爱车也有些小擦刮。虽然运气好，没有因为大件事出过险，但我还是始终认为，保险是咱坚强的后盾！
  保险是要买的，就算不买商业险，交强险肯定也躲不掉。当然有的人连驾照都没有也敢开车，车子没有手续也在上路，那保险也和他无关，这里不做讨论。七座以下家用车买保险，交强险不用纠结，反正不出险最低折扣到665。有些城市或者省份有地方政策，比如上海，低至200多。交强险算是国家收的，价格固定透明。
  至于商业险，险种五花八门，价格有高有低，需要根据个人实际情况做一些取舍，目的就是在尽量省钱的基础上，做到更全面的保障。但保险合同上的各种规定都是绕口令，反正能把你搞昏了，保险合同就算完整了。新规还有折旧和“零整比”的概念，一想起来就头晕，下边慢慢分析，说说我个人的理解。
  先看看我这些年的保险单：

因为我是买的二手车，过户的时候保险还有半年，所以连保险也过户了。如果有买二手车的车友，记住保单也是车价的一部分哦。

原车主商业险三者险（也叫三责险）买得比较低，只有三十万。附加险种只有车上人员责任险。

这里提一下，机动车辆保险分为基本险和附加险，其中附加险不能独立投保。基本险包括第三者责任险、车辆损失险；附加险包括全车盗抢险、车上人员责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。

过户第二年买保险，各保险公司报价差不多，最终选择在平安投保，据说车险平安做得最好。
过户车按新车算，所有保险不打折！交强险全价950。

商业险电话险85折，也相当于不打折了。为了省钱，座位险只买了1万，三者险只买了50万的。加上交强险和车船税，花了4500多。

第三年交强险九折855块。

因为商业险七折，三者险增加到一百万，座位险两万，还买了玻璃险和车灯险。加上交强险等总价4000，也比之前省了500多。好像还送了两百块的礼品，快过期的洗车卡什么的。

第四年交强险八折了。

少了车灯险，不知道是不是买漏掉了。

然后再买了个153块的司机险。总价又少了几百块，还送了三百的话费。

这是刚买明年的保险。还是在平安买的，交强险最低折扣六折，665块。

车损按新规折旧购买，六年的车折价一半了……三者险购买到了150万，买多点踏实些。因为出险保费要上浮，其它险种出险赔付价格也不超一千，听从保险员的建议都没再购买。

以下图片来自平安官网，做得很不错，很直观，借用了，详细介绍下我对常见车险的认知。我想平安公司和之家应该不会介意吧

：

第一个建议购买的就是车损险，很少人不买吧，新规是按折旧价购买，会更便宜。而且自然灾害除地震外，造成的车辆损失也可以通过车损险赔付。

三者险也非常重要，出事故自己担责任，大部分人也是担不起的。我个人建议最好是买100万以上，我今年买的150。因为看到有个事故诉讼例子，车主撞到两个人，一个人要赔70多万。100万的三者险不够赔！！

这个险一般是好车或者新车贷款的才会买，保费不便宜，而且条款规定也很严格。把车子放到安全的地方最重要，通常不建议购买。

司机座位责任险，建议购买，主要是针对单车和主责事故，也是对自己和家人的保障吧。经济允许也是可以买高一些。

同司机座位险，建议购买，越高越好。

很多人不知道什么叫不计免赔，但买了车险后都知道了。这个附加险就是让保险公司把条款规定的5%~20%免赔额也一起赔付了，买了这个险通常能得到全额的赔付。建议购买。

如果是高档车，玻璃几千上万的，建议购买。普通家用车，前挡玻璃几百块不超两千，可以不买。

自燃险是个很特别的险种。新车不用购买，在保自燃车厂负责。旧车担心车辆线路油路老化造成自燃，很多人购买了这个险。但实际赔付时，却因为各种理由，绝大部分车子不会得到赔偿。因为法律的缺陷，买这个险，有个最重要的前提，就是不能对车子做任何的改装！收音机换成导航，装了行车记录仪这些都算是改装。即使不是因为改装造成的自燃，也可能被保险公司作为理由拒赔！所以我个人的做法是不买自燃险，经常检查车辆并备好灭火器。

如同图中的建议，新车可以购买，毕竟新车伤了更心痛。不过我个人建议新车旧车都不买，能不做漆就不去做漆，原车漆怎么都比新做的漆好。何况出险还要涨保费，也不划算。

现在城市内涝现象比较频繁，可以考虑购买。不过这个险只针对发动机受损，大修后的发动机也就呵呵了。个人认为买的意义也不大。

  不得不提的是，买了车险有保障了，也不能随意就出险，保险新规折扣浮动要根据出险次数决定，大家应该也有所了解：出险1次不打折，出险2次、3次、4次保费分别上浮25%、50%、75%，出险5次及以上保费直接翻番。1年不出险，保费8.5折，2年7折，连续3年开始6折优惠。
  有很多车友保险行业有熟人，或者保险公司搞活动，可以获得更低的折扣。这里也不好对保险购买的最终价格做讨论，毕竟不代表普遍性。但出险都会有记录，出险后的折扣肯定会少一些。
  所以老牛的爱车虽然经历了一些小擦刮，但是算了下出险很不划算，也都是自己出钱修车了。我大概算了下，按照新规，如果修车价格不超过1000~1500，那么不出险自己修车还划算些。当然尽量不去4儿子，修车成本高了些。

这里被人强行并道蹭了下，漆面有刮痕和断裂，不过好在是塑料件，抛了下光完事。对方是个小混混，车也是借来开的，当时我车上载着才几个月的儿子，也懒得去找对方理论浪费时间了。现在贴上了专属车标的反光贴，反正不大看得出来。

这里倒车怼上了，反光板有些裂开。也是塑料件，自己用喷漆对付了下，贴上反光贴也不大明显，就这样吧。

去年车子伤得最重，地库里比较黑，脑袋短路盘子打大了，右后门被墙上的消防栓箱子挂了个很深的槽，自己没法修复。

但我还是没有报保险，反正专业汽修厂钣金加整个门喷金属漆才两百块，做得比4儿子还好，强光下也很难看出色差。这样保险还是六折，怎么都要省个一千多。

  买了保险并不就是真保险了，开车安全还是最重要的。伤人伤车，虽然都能医好修好，但痛在自己身上啊，而且车子修过怎么也不会有原来那么巴适了。还有一点，保险合同也有很多条款是霸王条款，就算不得不出险，也可能有不赔付或者赔付很少，其它还是得自己承担。为了自己的钱袋和宝贵的时间，礼貌行车，专心开车，安全第一！
  以上就是老牛我对车险的一些个人理解，欢迎大家批评指正，互相交流。还是同样的目的：花最少的钱，获得最全面的保障。
  祝大家都能获得一份最适合自己的保险单。
  最后爱车镇楼：

六年了还亮闪闪

洗白白

保质期内的灭火器常备哦！

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